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銀行信用卡業務典型不合理格式條款評析

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典型條款一:部分還款,按全部透支金額計息

違法性質:以格式條款作出對消費者不公平、不合理的規定。

認定理由:

持卡人既然是在免息期內償還了一部分透支款項,那么銀行就應當按照約定對這部分已償還的透支款項免息。免息期屆滿后,銀行計收利息的依據只能是未償還的那部分透支款項,而不應包括已償還的部分。若銀行仍對已償還部分計息,既違反了關于免息期的約定,也違背了經濟規律和公平交易原則,加重了持卡人的違約責任。目前中國工商銀行已采用按未償還部分計息的方法,受到社會各界肯定和好評。

認定依據:

《消費者權益保護法》第二十六條第二款:經營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式,作出排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規定,不得利用格式條款并借助技術手段強制交易。

《合同法》第四十條:格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的,或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。

《合同違法行為監督處理辦法》第十條規定,經營者與消費者采用格式條款訂立合同的,經營者不得在格式條款中加重消費者下列責任:(一)違約金或者損害賠償金超過法定數額或者合理數額……

典型條款二:凡使用密碼進行的交易,均視為持卡人本人所為

違法性質:利用格式條款加重消費者責任。

認定理由:

持卡人只應對因自己過錯造成的風險和損失承擔責任,而因銀行監管措施、技術手段等原因造成客戶信用卡被復制、盜刷和資金被盜取、轉移的責任,應由銀行承擔,不應由持卡人承擔。

認定依據:

《合同法》第四十條:格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的,或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。

《合同違法行為監督處理辦法》第十條:經營者與消費者采用格式條款訂立合同的,經營者不得在格式條款中加重消費者下列責任……(二)承擔應當由格式條款提供方承擔的經營風險責任……

典型條款三:持卡人應于信用卡期限屆滿前一個月以書面形式通知發卡銀行,否則視為持卡人自愿更換新卡

違法性質:利用格式條款排除消費者依法解除合同的權利。

認定理由:

依據《民法通則》《合同法》的規定,持卡人沒有該條款規定的通知義務,且持卡人是否愿意續約更換新卡,應根據持卡人明示的意思表示確定,銀行無權推定持卡人自愿更換新卡。銀行如此設定義務和推定意愿,實質上是排除、剝奪法律賦予持卡人的解除合同的權利。

認定依據:

《合同法》第四十條:格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的,或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。

《合同違法行為監督處理辦法》第十一條規定,經營者與消費者采用格式條款訂立合同的,經營者不得在格式條款中排除消費者下列權利:(一)依法變更或者解除合同的權利……

典型條款四:信用卡經核準發放后,申領人(持卡人)應按甲方的規定繳納年費

違法性質:以格式條款作出對消費者不公平、不合理的規定。

認定理由:

信用卡發放后,還須經寄送、激活環節才能正式使用。即使銀行已經發放信用卡,但若申領人未收到信用卡,或持卡人未激活信用卡,則該信用卡未進入使用狀態,亦未產生信用賬戶。在這種情況下,發卡銀行向申領人(持卡人)收取年費,對申領人(持卡人)顯然是不公平、不合理的。目前大多數銀行實行“不激活不收年費”,但仍有少數銀行對某些特定信用卡(年費往往較高)實行“發放即收年費”。

認定依據:

《消費者權益保護法》第二十六條第二款:經營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式,作出排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規定,不得利用格式條款并借助技術手段強制交易。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十九條第二款:信用卡未經持卡人激活,不得扣收任何費用。……

典型條款五:甲方有權隨時因其認定的正當理由或卡片的風險控管因素,暫時停止持卡人使用信用卡

    違法性質:在格式條款中免除自己因違約依法應當承擔的違約責任。

    認定理由:

    銀行暫時停止持卡人使用信用卡,屬中止履行合同。根據《合同法》第六十八條的規定,應當先履行債務的一方若要中止履行合同,必須有確切證據證明對方有經營狀況嚴重惡化、轉移財產抽逃資金以逃避債務、喪失商業信譽及有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形,且應當及時通知對方。沒有確切證據中止履行的,構成違約,應當承擔違約責任。

    典型條款五的本質則在于:發卡銀行不需要取得確切證據,就可以隨時根據自己的判斷或意愿中止履行合同,且不負有及時通知持卡人的義務。該條款妨礙持卡人正常使用信用卡,損害持卡人的信賴利益和實體權益,有時甚至會給持卡人造成嚴重損失!吨袊M者報》2013年9月、10月曾連續報道光大銀行在無法提供征信記錄的情況下,多次以征信記錄異常為由,限制消費者的信用卡使用權。

    認定依據:

    《合同法》第六十八條第二款規定:“當事人沒有確切證據中止履行的,應當承擔違約責任。”

    《合同違法行為監督處理辦法》第九條規定,經營者與消費者采用格式條款訂立合同的,經營者不得在格式條款中免除自己的下列責任……(四)因違約依法應當承擔的違約責任……

    典型條款六:乙方申請銷戶,信用卡內溢繳款支取需支付取現費

    違法性質:以格式條款作出對消費者不公平、不合理的規定。

    認定理由:

    信用卡賬戶內的存款,是持卡人的財產,持卡人申請銷戶,有權收回自己的這部分財產,且不需要為收回這部分財產支付任何代價。所謂“溢繳款支取”,其性質并不是取現,而是持卡人在終止合同關系時,將合同履行完畢后屬于自己的剩余款項收回。

    該條款違反了公平正義原則,使銀行借信用卡銷戶之機,變相強制消費者“掏錢”,從而獲取非法利益!度A商報》2013年2月曾報道,廣東某律師辦理中國銀行信用卡銷戶時,因卡內還有9分錢余額,而被收10元取現手續費(后經消費者投訴,銀行退還手續費并道歉)。

    認定依據:

    《消費者權益保護法》第二十六條第二款規定:“經營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式,作出排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規定,不得利用格式條款并借助技術手段強制交易。”

    典型條款七:章程、領用合約(協議)由發卡銀行解釋

    違法性質:排除消費者解釋格式條款的權利。

    認定理由:

    合同雙方對合同條款享有平等的解釋權,如果雙方的解釋不能達成一致,則應由人民法院或仲裁機構作出具有法律效力的最終解釋。如果規定章程、領用合約(協議)由發卡銀行解釋,則意味著一旦雙方對章程、領用合約(協議)條款的理解發生爭議,應以發卡銀行單方的解釋為準,這對持卡人不利,也是不公平的。

    認定依據:

    《合同法》第四十條規定:“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的,或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的,該條款無效。”

    《合同法》第四十一條規定:“對格式條款的理解發生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的,應當采用非格式條款。”

    《合同違法行為監督處理辦法》第十一條規定,經營者與消費者采用格式條款訂立合同的,經營者不得在格式條款中排除消費者下列權利……(四)解釋格式條款的權利…  本文來源于:http://www.samnewyork.com/

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