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不退還多收取的車損險保費違法嗎?

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案情:

媒體曝光部分保險公司車損險存在高保低賠問題后,有投保人向A工商局投訴,認為B保險公司的高保低賠行為違法,請求工商機關處理,并要求B保險公司退還多收取的保費。

A工商局認真研究后認為,居民個人為其家庭自用汽車購買車輛損失險屬于《消費者權益保護法》所規定的生活性消費,遂立案調查。

經查,B保險公司在保險條款中明確約定,家庭自用車的月折舊率為0.6%,保險事故發生時被保險機動車的實際價值根據保險事故發生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。

A工商局認為,根據《保險法》第五十五條的規定,保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的,超過部分無效,保險人應當退還相應保費。在本案中,投保人投保的是一輛舊車,B保險公司要求投保人按車輛原值購買保險,發生保險事故時卻按照該時點機動車的折舊價計算賠償金額,不符合法律規定。據此,A工商局向B保險公司送達了責令改正通知書,要求其在規定時限內改正違法行為,向消費者退還多收的保險費。

分析:

1.家庭自用汽車保險服務是否屬《消費者權益保護法》調整范圍?

B保險公司認為,保險產品具有特殊性,不屬于普通商品,保險糾紛只能適用《保險法》,不適用《消費者權益保護法》。

A工商局認為,居民家庭購買自用汽車屬于消費行為,為家庭自用汽車購買保險同樣是為了滿足生活需要,屬于《消費者權益保護法》調整的范疇。此外,根據《消費者權益保護法》第三條的規定,經營者為消費者提供其生產、銷售的商品或者提供服務,應當遵守《消費者權益保護法》!侗kU法》第四條規定,從事保險活動必須遵守法律、行政法規,上海公司注冊尊重社會公德,不得損害社會公共利益!秲让晒抛灾螀^實施〈中華人民共和國消費者權益保護法〉辦法》第三十四條規定,保險人及其工作人員、保險代理人、保險經紀人在辦理保險業務活動中,不得有欺騙行為,不得隱瞞與保險合同有關的重要情況。

筆者同意A工商局觀點,認為家庭自用汽車保險服務屬于《消費者權益保護法》調整范圍。

2.A工商局對本案是否有管轄權?

B保險公司認為,根據國務院“三定”方案和《保險法》第一百六十四條的規定,超額承保情節嚴重的,由保險監督管理機構處理,工商機關無權對超額承保行為進行處罰。

A工商局認為,不能簡單根據“三定”方案和相關法律中關于執法主體的原則劃分確定某一行政機關對某一具體違法行為是否具有行政處罰權,而應依照相關法律中具體法條的規定確認行政處罰權。

《消費者權益保護法》第五十條第(七)項和《保險法》第一百六十四條第(一)項規定的是兩種不同的違法行為。前者是在消費者主張權利的情況下,經營者拒絕退還多收的保險費。后者則是一種經營者強制消費者多繳保險費的主動作為行為。筆者認為,在《保險法》沒有明確規定前一種行為法律責任的情況下,工商機關有權依據《消費者權益保護法》責令保險公司改正違法行為。

3.工商機關適用《消費者權益保護法》第五十條第(七)項規定的前提條件。

(1)消費者主張權利。根據《消費者權益保護法》第三十四條的規定,消費者主張權利的途徑包括與經營者協商、向消協投訴、請求行政管理機關處理、提請仲裁和訴訟等。

(2)經營者在履行義務過程中存在過錯責任。工商機關不是民事糾紛裁決機關,但可依照具體法律、法規或者合同的約定,確定經營者是否存在過錯責任。認定依據包括:經營者是否依法履行義務、經營者是否按照合同約定履行義務;經營者提供的商品或服務是否與其承諾、廣告、產品說明、實物樣品一致。

(3)經營者故意拖延或者無理拒絕履行義務。這是一種不作為行為,包括對消費者的合理權利要求不予答復或者故意拖延、不履行有關行政執法機關就其消費侵權行為作出的處理決定等情形。

筆者認為,如果經營者的行為符合上述3個基本條件,其他法律、行政法規對處罰機關和處罰方式無另行規定,工商機關有權依照《消費者權益保護法》第五十條進行處罰。

□內蒙古自治區赤峰市工商局 劉國軍

法條鏈接:

《消費者權益保護法》第五十條 經營者有下列情形之一,《中華人民共和國產品質量法》和其他有關法律、法規對處罰機關和處罰方式有規定的,依照法律、法規的規定執行;法律、法規未作規定的,由工商行政管理部門責令改正,可以根據情節單處或者并處警告、沒收違法所得、處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款,沒有違法所得的,處以一萬元以下的罰款;情節嚴重的,責令停業整頓、吊銷營業執照:

(一)生產、銷售的商品不符合保障人身、財產安全要求的;

(二)在商品中摻雜、摻假,以假充真、以次充好,或者以不合格商品冒充合格商品的;

(三)生產國家明令淘汰的商品或者銷售失效、變質的商品的;

(四)偽造商品的產地,偽造或者冒用他人的廠名、廠址,偽造或者冒用認證標志、名優標志等質量標志的;

(五)銷售的商品應當檢驗、檢疫而未檢驗、檢疫或者偽造檢驗、檢疫結果的;

(六)對商品或者服務作引人誤解的虛假宣傳的;

(七)對消費者提出的修理、重作、更換、退貨、補足商品數量、退還貨款和服務費用或者賠償損失的要求,故意拖延或者無理拒絕的;

(八)侵害消費者人格尊嚴或者侵犯消費者人身自由的;

(九)法律、法規規定的對損害消費者權益應當予以處罰的其他情形。

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